Президиум правительства одобрил законопроект о микрофинансовых организациях. Сами микрофинансовые организации (МФО) надеются, что документ позволит минимизировать риски и откроет доступ к государственной поддержке. Заемщики же ждут снижения ставок и упрощения процедур. Отсутствие закона не означает, что государство совсем не уделяло внимания этому сектору. По информации заместителя директора департамента развития малого и среднего предпринимательства Министерства экономического развития Натальи Илларионовой, в 2009 году правительство для поддержки микрофинансирования выделило 2 млрд. руб., в 2010 году эта величина возрастет до 21 млрд. руб. По оценке Илларионовой, эти деньги начнут приносить эффект со второго квартала 2010 года и позволят выдать до 15-17 тыс. кредитов, в среднем по 500 тыс. руб. каждый. Также, в этом году изменится и линия поддержки. Если раньше подавляющая часть средств была направлена в гарантийные фонды, то в текущем году основное внимание будет уделено работе с микрофинансовыми организациями. Причем помощь будет оказываться МФО второго уровня. Вызывает большую тревогу сокращение числа банковских офисов, особенно в регионах. За 2009 год их количество стало меньше на 5,5%. Банки, пытаясь оптимизировать свои затраты, закрывают отделения в первую очередь в малых городах. В итоге местному малому бизнесу просто негде получать деньги. Поэтому реальна опасность, что многие предприниматели, в частности те, кто стал им совсем недавно по программе помощи безработным, не смогут получить нужные им для развития средства. Такая макросреда диктует необходимость ускоренного развития микрофинансирования, поскольку эта сеть в первую очередь должна присутствовать в малых городах и на селе. Сейчас до 78% кредитов было выдано жителям больших городов. Причем значительная доля микрозаймов была получена предпринимателями через сеть московского агентства Микрофинанс. Сюда обращаются те, кто нуждается в небольшом кредите (до 350 тыс. руб.). По словам генерального директора агентства Андрея Марулева, продуктовая линейка включает как безналичные, так и наличные продукты. «Большой популярностью пользуются кредиты без поручительства, так как данный продукт является практически уникальным. Предоставить заем без какого-либо обеспечения способны немногие. Мы можем себе это позволить», - заявил Марулев. По его мнению, перспективы развития рынка микрокредитования очень обширны. Многие банки, стараясь диверсифицировать риски по кредитному портфелю, переходят в сегмент микрофинансирования. «Так сложилось, что нишу микрофинансирования в Москве занимали только банки, но нам удалось внедриться в этот сектор и укрепить свои позиции», - отметил Марулев. Развитие МФО необходимо и столице, и другим мегаполисам, особенно для той части малого бизнеса, который выпадает из сферы внимания банков по самым разным причинам, в том числе и по причине маленького предпринимательского стажа. А сегодня этот вопрос становится еще актуальней в связи с программой выдачи субсидий безработным с целью открытия своего дела. Только по линии Министерства здравоохранения и социальной защиты в 2009 году такие субсидии получили 120 тыс. человек, по прогнозу, в 2010 году получат уже 180 тыс. человек. По оценке специалистов, этих средств хватает на 3-4 месяца, затем наступает финансовый голод. И если денег нельзя будет получить, то вновь открытые предприятия закроются. Программа потерпит фиаско, а затраты на нее окажутся напрасными. Поэтому одной из главных задач законопроекта является упорядочение имеющегося рынка и развитие на нем конкуренции. «Сейчас деятельность микрофинансовых организаций усложнена тем, что не существует единых правил игры, нет стимулов для развития, нет защиты», - считает президент Российского микрофинансового центра Михаил Мамута. Статус этих организаций не совсем ясен, и эта непонятность в значительной степени увеличивает инвестиционные риски, а следовательно - стоимость заёмных средств. В свою очередь, принятие такого законодательного акта должно позволить активизировать привлечение инвестиций: по мнению экспертов, вступление закона в силу даст прирост кредитного портфеля в 3-4 раза.
За 2009 год в среднем кредитный портфель микрофинансирования сократился на 15%: со 134 до 103 млн. руб. Однако с I квартала 2010 года понижающий тренд остановился. Более того, у микрофинансовой системы есть возможность быстро нарастить объемы выдачи денег, так как пополнение пассивов после провала в первом полугодии 2009 года происходит достаточно быстро - что показывает: доверие к данному институту не подорвано и население достаточно смело несет туда свои сбережения. В значительной степени это связано с принятием в августе 2009 года закона «О кредитной кооперации», который помог вывести такие структуры на другой уровень, придать им устойчивость, а также с появлением регулятора в лице Министерства финансов.
Для того чтобы в полной мере развить рынок микрофинансирования, по мнению Михаила Мамуты, следует реализовать 6 приоритетов. Первый - принятие соответствующих законов. Второй - создание СРО кредитных кооперативов, которые станут консолидаторами этого рынка. Третий - содействие в появлении на рынке крупных игроков, так как пока на нем превалируют небольшие организации (главные «великаны» обладают капиталом в 1,2-1,5 млрд. руб., а большая их часть обслуживают 100-150 клиентов). Четвертый - содействие регионам в разработке программ развития микрофинансирования. Пятый - предоставление возможности для новых организаций как можно комфортней чувствовать себя на рынке. Шестой - защита прав клиентов, так как не все МФО работают добросовестно. Недавно проведенное исследование ситуации с микрофинансированием в окружающем России пространстве в очередной раз показало, что в этой сфере нам следует еще многое сделать. Кризис больно ударил по мировой микрофинансовой индустрии. В частности, во всем регионе от Восточной Европы до Центральной Азии наблюдается замедление темпов ее роста. Сильнее всех пострадала Украина, где произошло самое большое падение объемов микрофинансирования. Если сравнивать деятельность наших МФО с зарубежными аналогами, то выясняются довольно неприятные факты: средний срок кредита у российских МФО составляет от 1 до 2 лет, в Восточной Европе и Центральной Азии этот показатель достигает 4 лет. Стоимость заимствования у нас самая высокая в регионе, а сроки кредитов самые короткие. МФО в Восточной Европе получают финансирование в среднем по ставке 7-10%, в то время у нас средняя ставка 14-15%. Сейчас у российских МФО, выдающих небольшие займы, есть три источника привлечения средств: это государственная поддержка; деньги, идущие через Внеэкономбанк на поддержку малого и среднего бизнеса, и кредиты, взятые в банках. Первые привлекаются под 0%, вторые - порядка 11-12%, третьи - 15-18%. Маржа, позволяющая микрофинансовым организациям работать не в убыток себе, составляет 10-12%. Таким образом, самые дешевые деньги достаются заемщикам по ставке 10% годовых, самые дорогие - по ставке 30% и выше. Малый бизнес рассчитывает, что благодаря законопроекту о МФО снизятся ставки по микрозаймам и упростится доступ к получению средств.
Наконец, остается острой проблема капитализации. Капитальная база значительной части отечественных микрофинансовых организаций была сформирована за счет средств международных финансовых фондов. И только 10% этих денег были направлены в кредитные кооперативы. Поэтому так важно, чтобы на рынок в самое ближайшее время пришли бы новые серьезные игроки.
